Vauva tulossa: näin pariskunta järjestää raha-asiansa ennen syntymää
Käytännön suunnitelma pariskunnalle: käykää läpi tulot vanhempainvapaan ajalta, erottakaa vauvan kulut ja sopikaa reilusta jaosta ennen kuin arki muuttuu.
Vauva muuttaa kotitalouden budjetista kaksi osaa kerralla: uusia kuluja alkaa syntyä, ja tulot voivat muuttua juuri silloin, kun arki käy arvaamattomammaksi. Jos rahasta puhutaan vasta syntymän jälkeen, jokainen vaippaostos, lääkärikäynti tai kiireellinen hankinta voi muuttua neuvotteluksi pahimpaan mahdolliseen aikaan.
Taloudellinen valmistautuminen ei tarkoita sen ennustamista, mitä lapsi maksaa aikuisuuteen asti. Se tarkoittaa, että sovitte ennen muutosta, paljonko rahaa on käytettävissä, mikä kuuluu perheen budjettiin ja miten kumpikin osallistuu.
Tämä opas käsittelee juuri tätä muutosvaihetta. Jos haluatte ensin vertailla laajemmin tapoja jakaa rahaa, aloittakaa kattavasta oppaastamme pariskunnan kulujen jakamiseen tai kokeilkaa eri prosentteja laskurilla pariskunnan kulujen jakamiseen.
Aloittakaa tuloista, jotka teillä oikeasti on
Ennen kuin teette listan rattaista ja pinnasängyistä, laatikaa kuukausi kuukaudelta etenevä tuloaikajana. Kirjatkaa kummallekin:
- tavallinen nettopalkka;
- vapaan arvioidut alkamis- ja päättymispäivät;
- arvioidut nettotulot kunkin vaiheen aikana;
- jo vahvistetut etuudet, kuten Kelan vanhempainraha, tai työnantajan maksut;
- todennäköiset maksupäivät;
- työhön liittyvät kulut, jotka voivat pienentyä, ja uudet kulut, joita voi syntyä.
Älkää rakentako suunnitelmaa optimistisimman vaihtoehdon varaan. Jos tulot vaihtelevat tai jokin maksu ei ole vahvistettu, tehkää kuukaudesta varovainen versio. Vanhempainvapaan ja etuuksien yksityiskohdat riippuvat lainsäädännöstä, Kelan ohjeista, työsuhteesta ja mahdollisesta työehtosopimuksesta, joten tarkistakaa omaa tilannettanne koskevat tiedot virallisista lähteistä.
Jos toisen tulot vaihtelevat jo nyt kuukaudesta toiseen, oppaamme pariskunnan laskujen jakamisesta vaihtelevilla tuloilla kertoo, miten valitaan perustaso, joka ei riipu erityisen hyvästä kuukaudesta.
Erottakaa alkuhankinnat toistuvista kuluista
Pitkä hankintalista voi saada ensimmäisen loppusumman näyttämään hälyttävältä, mutta se ei ole vauvan kuukausibudjetti. Samaan aikaan pienet toistuvat ostokset voivat viedä enemmän tilaa kuin odotitte. Pitäkää alusta asti kaksi erillistä listaa.
| Kulun tyyppi | Esimerkkejä | Käytännön päätös |
|---|---|---|
| Hankinnat ennen syntymää | pinnasänky, turvaistuin, rattaat, ruokintatarvikkeet, huoneen muutokset | sopikaa tärkeysjärjestys, kattosumma ja ostopäivä |
| Toistuvat alusta asti | vaipat, hygieniatarvikkeet, vaatteet vauvan kasvaessa | luokaa kuukausittainen kuluryhmä ja säätäkää sitä todellisen käytön mukaan |
| Vaihtelevat tai satunnaiset | määrätyt lääkkeet, lääkärikäynnit, korvaavat hankinnat, liikkuminen | jättäkää kuukauteen väljyyttä ja kirjatkaa kulu, kun se syntyy |
| Myöhemmin, arvioitu ajankohta | päiväkoti, perhepäivähoito, töihin paluun kulut | selvittäkää ajoissa ja pitäkää erillinen arvio |
Luokitelkaa jokainen alkuhankinta: tarvitaan ennen syntymää, voi odottaa tai ostetaan vain, jos tarve ilmenee. Tämä yksinkertainen suodatin vähentää huolen sanelemia ostoksia ja suojaa rahaa tarpeille, joita ei voi tietää etukäteen. Selvittäkää myös, mitä Kelan äitiysavustus kattaa teidän kohdallanne, ennen kuin ostatte samoja tarvikkeita itse.
Älkää varastoiko useita vaatekokoja, ruokintatuotteita tai lääkkeitä vain siksi, että ne ovat yleisellä tarkistuslistalla. Kasvu, mieltymykset ja terveystarpeet vaihtelevat. Budjetoikaa kuluryhmälle ja ostakaa omaa vauvaanne varten, ja terveyteen liittyvissä asioissa noudattakaa ammattilaisten, kuten neuvolan, ohjeita.
Valitkaa sääntö jokaiselle kuluryhmälle
Lapsen saaminen ei vaadi kaikkien pankkitilien yhdistämistä, eikä se tee 50/50-jaosta automaattisesti reilua tai epäreilua. Yleisiä rakenteita on neljä:
- Jako tasan: suoraviivainen, kun tulot ja oma liikkumavara ovat samaa tasoa.
- Jako tulojen suhteessa: kumpikin kattaa osuuden kotitalouden käytettävissä olevien tulojen mukaan.
- Kiinteät maksuosuudet: kumpikin siirtää yhteiseen budjettiin sovitun summan.
- Eri säännöt kuluryhmittäin: kotitaloudella, vauvalla ja omilla menoilla on kullakin oma jakonsa.
Neljäs vaihtoehto on hyödyllinen, kun pariskunta haluaa säilyttää jo toimivan kotitalousjärjestelyn ja luoda lapselle erillisen säännön. Kassalla käytetty kortti ei ratkaise, kenen kulu on kyseessä: toisen maksama apteekkiostos voi silti olla yhteinen vauvan kulu.
TakeControl-sovelluksessa voitte luoda erillisiä ryhmiä, kirjata, kuka maksoi, ja jakaa jokaisen kulun tasan, prosentteina tai tarkkoina summina. Ladatkaa TakeControl ja testatkaa kodin ja vauvan sääntöjä ennen kuin uusi arki alkaa.
Kokeilkaa testikuukautta ennen syntymää
Jos mahdollista, harjoitelkaa uutta budjettia raskauden aikana. Eläkää tuloilla, joita odotatte vanhempainvapaan aikana, ja siirtäkää nykyisten ja tulevien tulojen erotus säästöön. Lisätkää samalla arvionne vauvan toistuvista kuluista.
Testi vastaa kysymyksiin, jotka teoreettinen taulukko voi kätkeä:
- riittääkö kuukauden raha ilman luottorajan käyttöä?
- menettääkö toinen uudessa jaossa paljon enemmän omaa liikkumavaraa?
- mitkä tilaukset tai valinnaiset ostokset pitää laittaa tauolle?
- sopivatko laskujen eräpäivät uuteen maksuaikatauluun?
- mitä jää yllätyksiin, jos ylitöitä tai bonusta ei lasketa mukaan?
Jos luvut eivät toimi, korjatkaa ennen syntymää: lyhentäkää hankintalistaa, lykätkää ei-välttämättömiä ostoksia, miettikää prosentit uudelleen tai pidentäkää säästöaikaa. Tarkoitus ei ole todistaa ensimmäistä suunnitelmaa oikeaksi. Tarkoitus on löytää heikko kohta, kun sitä ehtii vielä muuttaa.
Antakaa jokaiselle säästöpotille tehtävä
”Säästetään vauvaa varten” on liian epämääräinen ohjaamaan päätöksiä. Erottakaa ainakin kolme tavoitetta:
- hankinnat ennen syntymää, listan ja kattosumman kanssa;
- tulovaje vanhempainvapaan aikana, laskettuna kuukausi kerrallaan;
- perheen puskurirahasto, jota ei pidä tyhjentää ennakoitaviin ostoksiin.
Oikea summa riippuu työpaikan pysyvyydestä, tukiverkosta, terveydenhuollosta ja paikallisista kustannuksista. Sen sijaan että kopioisitte yleisen luvun, käyttäkää puskurirahastolaskuria lähtökohtana ja päättäkää, mitkä välttämättömät laskut puskurin pitäisi kattaa.
Varmistakaa myös, että kumpikin tietää, missä puskuri on, ja pääsee siihen tarvittaessa käsiksi. Hätävara, jonka vain toinen ymmärtää, tekee järjestelmästä hauraan.
Rakentakaa rutiini, joka toimii väsyneenäkin
Syntymän jälkeen järjestelmän on toimittava vähällä ajalla ja katkonaisilla yöunilla. Ottakaa käyttöön:
- yksi ryhmä tai lista lapsen kuluille;
- yksinkertaiset kuluryhmät, kuten hygienia, terveys, vaatteet ja hoito;
- oletusjako, ja poikkeukset kirjataan heti, kun niitä tulee;
- toistuvat kodin laskut valmiiksi määritettyinä;
- kymmenen minuutin viikkotarkistus ensimmäisen kuukauden ajan;
- laajempi läpikäynti ensimmäisen kokonaisen kuukauden jälkeen.
Älkää käyttäkö kirjanpitoa pienten valintojen valvomiseen. Sen pitää vastata kysymykseen ”Mihin käytämme rahaa ja miten jaamme sen?” – ei muuttaa yöllistä vaippaostosta suoritusarvioinniksi.
TakeControl-sovelluksen UKK-sivulla kerrotaan käytettävissä olevista jakotavoista ja toistuvista kuluista. Voitte myös käyttää opastamme kotitalouden kiinteiden kulujen hallintaan pariskuntana ja sopia vuokrasta, sähköstä ja tilauksista ennen kuin uusi arki alkaa.
Antakaa sopimuksen muuttua perheenne mukana
Raskausajan budjetti on perusteltu ennuste. Syntymän jälkeen opitte, kuinka nopeasti vaippoja kuluu, kuinka pian vaatteet jäävät pieniksi, millaista terveydenhoito on, miten töihin paluu muuttaa viikkoa ja mitä hoitojärjestelyt todella vaativat. Säännön päivittäminen ei ole suunnittelun epäonnistumista; se on suunnittelua paremman tiedon pohjalta. Myös lapsilisä ja varhaiskasvatuksen tulosidonnaiset maksut kannattaa päivittää budjettiin sitä mukaa, kun ne tulevat ajankohtaisiksi.
Kun tulot on kartoitettu, kulut eroteltu tyypeittäin, jakosäännöt selvät ja tarkistuspäivät jo kalenterissa, kaikkia raha-asioita ei tarvitse ratkaista uuvuttavimpien viikkojen aikana. Ottakaa järjestelmä käyttöön ennen vauvan tuloa ja sopeuttakaa se sitten siihen perheeseen, joksi oikeasti muodostutte.
Tein TakeControl-sovelluksen, jotta kulujen jakaminen pariskuntana ja matkoilla olisi helpompaa. Jaan täällä vinkkejä, sovelluksen uutisia, oppejani ja sisältöä, joka helpottaa yhteisten kulujen hallintaa.
Usein kysytyt kysymykset
Aloittakaa syntymän jälkeen odotettavissa olevista nettotuloista. Erottakaa sitten alkuhankinnat toistuvista kuluista, päättäkää, mitkä kulut ovat yhteisiä, valitkaa jakotapa jokaiselle kuluryhmälle ja testatkaa uutta budjettia ennen vauvan syntymää.
Ottakaa mukaan tarpeelliset tarvikkeet ja ensimmäiset hankinnat sekä toistuvat kulut, kuten vaipat, tarvittaessa ruokinta, määrätyt lääkkeet, vaatteet, terveydenhoito ja varhaiskasvatus. Todelliset summat riippuvat asuinpaikasta ja perheenne arjesta.
Ei välttämättä. Tasajako voi toimia, kun tulot ja käytettävissä oleva liikkumavara ovat samaa tasoa. Tulojen suhteessa jakaminen, kiinteät maksuosuudet tai oma prosentti vauvan kuluille voivat olla kestävämpiä. Säännön pitää olla selvä ja avoin tarkistuksille.
Arvioikaa, mitä kumpikin oikeasti saa jokaisena vapaakuukautena ja milloin raha tulee tilille. Tehkää varovainen skenaario viivästyksen tai tulojen laskun varalle ja tarkistakaa etuudet ja määräajat Kelasta ja työnantajalta.
Voi kannattaa. Erillinen ryhmä pitää vaipat, vaatteet, terveyden ja hoidon näkyvissä sen sijaan, että ne sekoittuvat vuokraan ja ruokaostoksiin. Pariskunta voi antaa ryhmälle oman jakotavan ja nähdä, mitä kuluryhmä oikeasti maksaa.
Ensimmäisen kokonaisen kuukauden jälkeen ja aina, kun tulot, vapaat, ruokinta, terveystarpeet tai hoitojärjestelyt muuttuvat. Alussa lyhyt viikoittainen tarkistus auttaa korjaamaan arvioita ilman, että jokaisesta ostoksesta tulee neuvottelu.
