カップルの生活防衛資金：共同で貯める？別々？それとも両方？
共同・別々・ハイブリッドの3つの生活防衛資金を比較。カバーする範囲、拠出のルール、引き出しの権限、取り崩したあとの補充まで、二重計上せずに決める方法を解説します。
カップルは、すべての銀行口座をひとつにしなくても、家賃、食費、光熱費を分担できます。ところが生活防衛資金となると、もっと難しい問題が出てきます。セーフティネットは共同の口座1つに置くべきか、個人の口座2つに分けるべきか、それとも両方か。
これは愛情や本気度を試す問題ではありません。どのリスクをカバーするのか、誰がそのお金を引き出せるのか、それぞれが守られた状態でいられるのかを決める、運用上の判断です。アクセスのルールがない共同資金は不安に感じられることがあります。家計の計画がない別々の資金2つでは、共通の支払いが無防備になったり、同じお金を2回数えてしまったりします。
日々のお金の管理方法をまだ決めている途中なら、まずカップルの共同口座と個別口座のガイドから読んでみてください。この記事では、本当の緊急事態のためにとっておくお金だけを扱います。
まず、資金がカバーすべきものを決める
きりのいい貯金目標から始めるのではなく、必須の支出から考えます。次の3つに分けてみましょう。
- 共通の必須費用： 住居費、基本的な食費、光熱費、家計に必要な交通費、扶養家族の必須費用
- 個人の必須費用： 薬代、養育費などの支払い、個人の借金の最低返済額、個人の交通費、家計に属さない支払い
- 予測できる支出： 保険料、税金、学費、計画的なメンテナンス、旅行。これらは別の積立が必要です
こうしておけば、わかっている年1回の支払いに、本当の非常時のためのお金が使われてしまうのを防げます。各種の更新費用や季節ごとの支払いを緊急用のカテゴリから外す方法は、カップルで年間の支出を予算に組み込む方法で解説しています。
対象となる出来事についても合意しておきましょう。失業、家の緊急の修理、必要な通院のための移動などは対象になりえます。まだ使えるスマートフォンの買い替え、旅行の予約、セールに乗じた買い物は、一般的には対象外です。
共同・別々・ハイブリッドの比較
| 仕組み | 主に守るもの | 主なメリット | 注意が必要な点 |
|---|---|---|---|
| 共同の資金 | 共通の必須の支払いと扶養家族の費用 | 目標が1つで、家計としての対応がシンプル | 名義、アクセス、引き出しの権限を明確にする必要がある |
| 別々の資金 | それぞれの支払いと個人の安心 | 個人で管理・アクセスできる | どちらの資金にも家計での役割が決まっていないと、共通の支払いが手薄になる |
| ハイブリッド | 家計の資金と個人の備え | 自立を損なわずに共通の備えを調整できる | 二重計上を避けるため、それぞれの資金に別々の役割が必要 |
どの仕組みが自動的に「信頼の証」や「公平」になるわけではありません。一番いい仕組みは、片方の収入が途絶えたとき、片方が対応できないとき、急いで決めなければならないときにも機能するものです。
共同の生活防衛資金が向いているケース
必須の支出がすでにほとんどひとつにまとまっているカップルには、共同の資金がよく合います。危機のときにそれぞれが何をカバーすべきか推測するのではなく、1つの資金を住居費などの共通の必要に割り当てられます。
管理もしやすくなります。目標が1つ、残高が1つ、補充の計画も1つです。ただし「共同」とは、1人しか把握していない場所にお金が置いてある、という意味であってはいけません。
最初の入金の前に、次のことを決めておきましょう。
- 口座の名義は誰か、金融機関の規約には何と書いてあるか
- ふたりともお金を確認し、引き出せるか
- 緊急時に、どちらか1人がすぐに使ってよい金額はいくらか
- どんなときに話し合いやふたりの合意が必要か
- 関係やお金の取り決めが変わったらどうするか
パスワードの共有、家計簿アプリ、口約束では、法的な名義や金融機関のルールは変わりません。こうした点は金融機関に確認し、金額が大きい場合や名義の問題が重要な場合は、適切な専門家に相談してください。
別々の生活防衛資金のほうが合うケース
それぞれが大きな支払い義務を抱えて関係を始めた場合、お金の管理がおおむね独立している場合、個人として確実にアクセスできることを優先したい場合は、個人の備えのほうが合うことがあります。
別々に備えておけば、家計の1つの出来事で、ふたりそれぞれの備えがすべて使われてしまうのも防げます。前の関係で生まれた子どもがいる場合、自営業の場合、収入が不安定な場合、家族への責任が異なる場合には重要になります。
弱点は、「それぞれ自分の資金がある」が、共通の支払いの計画にならないまま終わるときに表れます。冷蔵庫が壊れたら、あるいは片方の収入がなくなったら、家賃と食費は誰が守るのでしょうか。別々の資金は、お金自体は分けたままでも、それぞれの資金がどの家計の費用をカバーするのかを書き出しておくと、うまく機能します。
ハイブリッドで家計と個人のリスクを分ける
ハイブリッドでは、共同の資金が家計の中心部分をカバーし、ふたりはそれぞれ個人の備えを持ちます。支出は分担しているけれど、すべての資産をひとつにはしたくないカップルによく合います。
たとえば、美咲さんと翔太さんの共通の必須費用が毎月300,000円だとします。美咲さんには個人の必須費用が50,000円、翔太さんには40,000円あります。計画上のシナリオとして6か月分を用意する場合、目標額は次のとおりです。
- 共同の資金：300,000円 × 6 = 1,800,000円
- 美咲さんの個人の資金：50,000円 × 6 = 300,000円
- 翔太さんの個人の資金：40,000円 × 6 = 240,000円
6か月はあくまで例で、決まった正解ではありません。カナダ金融消費者庁（FCAC）は、通常の支出の3〜6か月分を目指すのが理想だとしつつ、まずは現実的な金額から始めることを勧めています。家計と個人の費用を混ぜずに期間を比べるには、生活防衛資金の計算ツールを使ってみてください。
同じお金を2回数えない
よくある間違いは、カバー範囲を整理せずに残高を足し合わせてしまうことです。1,800,000円の共同資金がすでに6か月分の家賃と食費をカバーしているなら、意図的に二重の備えにしたい場合を除き、美咲さんと翔太さんは個人の目標にその支払いをもう一度含めるべきではありません。
シンプルなカバー表を作りましょう。
- カバーする共通の支出
- それぞれの個人の必須費用
- グループごとに選んだ月数
- その目的に割り当てている現在の貯金
- 残りの不足額
クレジットカードの利用枠、当座貸越、すでに税金用にとってあるお金を、使える生活防衛資金として扱わないでください。価格が変動したり、売却に時間がかかったりする長期の投資も、すぐに使える緊急用の現金の役割を自動的に果たすわけではありません。
ふたりが続けられる拠出ルールを選ぶ
家計の資金の規模と、拠出の分け方は別々の判断です。拠出の方法には次のようなものがあります。
- 同額： 自由に使える収入が同じくらいの場合
- 収入に比例： 片方に大きく余裕がある場合
- 基本額＋上乗せ： ふたりとも同じ最低額を出し、収入の多い人が追加で入金する
- 変動制： 収入が不規則な月に計算し直す
片方がふたりの自由に使える収入の60%を得ているなら、60対40の拠出は妥当な出発点になります。だからといって、家計のすべての支出を同じ割合にする必要はありません。収入が変動するときの生活費の分担のガイドでは、例外的な1か月を恒久的なルールにせずに割合を更新する方法を解説しています。
一方が余裕をもって貯金を増やす間に、もう一方が必須の出費のために借金しなければならない計画にしてはいけません。ルールを書き出し、必要に応じて自動で振り替えるよう設定し、収入が大きく変わったら見直しましょう。
引き出しと補充のルールを作る
生活防衛資金は、緊急事態が起きる前に判断のルールを決めておくとうまく機能します。次の質問に短く答えておきましょう。
- 何を緊急事態とみなすか？
- どの資金から先に使うか？
- 共同の資金は誰が引き出せるか？
- 時間に余裕があるとき、いくら以上なら相談が必要か？
- 金融機関の連絡先とアクセス情報はどこに保管するか？
- 引き出しはどう記録するか？
- いつ補充を始めるか？
引き出したあと、必須の出費が圧迫されるなら、1か月で全額を戻そうとしないでください。不足額を計算し直し、必要なら急ぎでない目標をいったん止め、無理なく続けられる振替額を選びます。その出来事で収入が恒久的に減ったなら、まず必須の予算を作り直しましょう。以前の目標額は、もう今の家計に合っていないかもしれません。
預け先はアクセスのしやすさと各国のルールで決まる
緊急用のお金は、予想外の出来事が起きたときに使える状態でなければなりません。一般的には、利回りを最大化することよりも、引き出しやすさ、リスクの低さ、手数料、引き出しの条件のほうが重要です。預金の保護、税金の扱い、口座の名義、利用できる商品は、国や金融機関によって異なります。
次の点を比べてみましょう。
- お金をどれくらい早く使えるようになるか
- 引き出すときに損失や価格変動のリスクがあるか
- 手数料、税金、ペナルティ
- 引き出しの権限と上限
- その残高に適用される保護
- 片方が対応できないときのアクセス方法
共同の資金と個人の備えを同じ金融機関に置く必要はありません。ただし、それぞれの名義人は自分の口座を理解している必要があり、ふたりともどの部分が共通の備えに充てられているのかを知っておく必要があります。
まずは1枚の取り決めで十分
カバーする支出、目標額、現在の残高、それぞれの拠出額、アクセスのルール、使ってよい用途、補充の手順を書き出しましょう。半年ごとに、また収入、住まい、扶養家族、仕事に大きな変化があったときに見直します。
どこから始めればいいかわからなければ、ハイブリッドを試してみるのが現実的です。まず家計の1回分の非常事態に備える共同の層を作り、それぞれは小さな個人の備えを持っておきます。そこから、ふたりが本当に安心できる形に調整していきましょう。
資金を使ったときは、TakeControl をダウンロードして共通の支出を記録しましょう。貯金の預け先を変えずに、精算をはっきりさせておけます。
出典と確認
- Managing your money as a couple — Financial Consumer Agency of Canada (参照日 )
- Setting up an emergency fund — Financial Consumer Agency of Canada (参照日 )
カップルや旅行での割り勘をもっとかんたんにするために、TakeControl を作りました。このブログでは、共通の出費をうまく管理するためのヒント、アプリの最新情報、学んだこと、役立つ情報をお届けします。
よくある質問
そのお金で何を守りたいかによります。共同の資金は共通の必須の支払いに便利です。別々の資金は個人のアクセスを守り、個人的な支払いをカバーします。多くのカップルは、家計用の資金1つと、各自の個人的な備えを組み合わせたハイブリッドを使っています。
まず資金でカバーすべき必須の支出を洗い出し、収入の安定性、扶養家族、保険、頼れる人の有無、失った収入を取り戻すまでにかかりそうな期間をふまえて月数を決めます。「◯か月分」という目安はあくまで出発点で、誰にでも当てはまる目標ではありません。生活防衛資金の計算ツールでいくつかのシナリオを比べてみてください。
同額にする、自由に使える収入に比例させる、同じ基本額に収入の多い人が上乗せする、といった方法があります。どの方法でも、ふたりとも自分の必須の出費をまかなえる状態を保ち、収入が変わったら見直すべきです。
取り決めの対象になっている、緊急で、必要で、予定外の出来事に使います。たとえば突然の収入の途絶や、欠かせない修理などです。予測できる保険料、税金、休暇、定期的なメンテナンスには、それぞれ別の積立を用意しましょう。
ふたりとも残高、預け先、引き出しのルールを知っておくべきです。本当の緊急時にどちらか1人ですぐ動いてよいか、どの引き出しは相談が必要か、使ったらどう記録するかを決めましょう。金融機関の名義やアクセスに関する規約も確認してください。
いいえ。TakeControl では、緊急時の共通の支出、誰が払ったか、ふたりでどう分担すると決めたかを記録できます。銀行口座ではないため、資金を保管したり送金したりはしません。
