복리 계산기

복리 계산기의 작동 원리

이 계산기는 돈이 불어나는 과정을 한 달씩 계산하면서 이자에 이자가 붙는 효과를 반영해요. 매달 수익은 처음 넣은 금액만이 아니라 그동안 쌓인 잔액 전체에 붙어요. 그래서 기간이 길수록 자산이 더 빠르게 불어나요.

매달 말에 적립하는 경우에는 다음 공식을 사용해요.

여기서 PV는 초기 금액, PMT는 월 적립액, i는 월 이율, n은 개월 수예요. 매달 초에 적립하도록 선택하면 PMT 항에 (1 + i)를 한 번 더 곱해요. 적립금마다 한 달 치 이자가 더 붙기 때문이에요.

입력할 항목

• 초기 금액: 처음에 이미 가지고 있는 돈이에요. 0원이어도 괜찮아요.
• 월 적립액: 매달 투자할 계획인 금액이에요.
• 수익률: 연 또는 월 기준으로, 세금과 수수료를 뺀 수치를 넣어요.
• 기간: 돈을 굴리는 기간으로, 년 또는 개월 단위로 정해요.
• 적립 시점: 매달 초와 매달 말 중에서 골라요.

결과 보는 법

계산하면 다음 항목을 한 화면에서 볼 수 있어요.

• 최종 금액: 기간이 끝났을 때 갖게 될 전체 금액이에요.
• 총 투자 원금: 초기 금액과 모든 적립액을 더한 금액이에요.
• 총 이자: 돈이 스스로 벌어들인 금액이에요.
• 자산 중 이자 비중: 최종 금액 가운데 순전히 이자로 생긴 부분의 비율이에요.

기간이 길어지면 이자가 직접 넣은 원금보다 많아지는 경우도 흔해요. 바로 여기서 복리의 힘이 드러나요. 시간이 내 편이 되어 돈을 불려 주는 거예요.

월 적립액은 복리로 얼마나 불어날까요?

감을 잡기 위해, 초기 금액 1,000,000원으로 시작해 매달 말 500,000원을 연 10%로 적립하면 기간별로 얼마가 모이는지 살펴볼게요.

시간이 지날수록 이자 비중이 커지는 게 보이죠. 30년 뒤에는 자산의 80% 이상이 직접 넣은 돈이 아니라 수익에서 나와요. 첫 1억 모으기 같은 목표를 이루게 해 주는 힘이 바로 이거예요.

단리와 복리의 차이

단리는 수익이 늘 초기 금액에만 붙기 때문에 자산이 직선으로 늘어나요. 복리는 그동안의 이자가 포함된 현재 잔액에 붙기 때문에 곡선을 그리며 늘어나요. 10,000,000원을 연 10%로, 추가 적립 없이 굴린 경우를 비교해 볼게요.

처음에는 작던 차이가 나중에는 엄청나게 벌어져요. 30년 뒤 복리로 불어난 금액은 단리의 4배가 넘어요.

복리 효과를 최대로 누리는 법

가장 강력한 요소는 시간이에요. 적은 금액이라도 일찍 시작하는 편이 늦게 큰 금액을 넣는 것보다 대개 유리해요. 그래서 투자는 하루라도 빨리 시작하는 게 좋아요.

그다음은 꾸준함이에요. 정기적인 적립이 눈덩이를 계속 굴려 줘요. 수익은 인출하지 말고 재투자하세요. 복리 효과를 만드는 게 바로 재투자예요. 그리고 자신의 투자 성향에 맞는 수익률을 목표로 하세요. 수익률이 1%포인트만 높아도 오랜 기간 유지하면 최종 결과에 큰 차이가 생겨요.

꼭 알아 둘 점

이 시뮬레이션은 예측일 뿐 보장이 아니에요. 먼저, 실제 수익률은 변해요. 계산기는 일정한 수익률을 가정하지만 실제 수익은 시기에 따라 오르내려요. 내 투자 방식에 맞는 현실적인 수익률을 사용하세요.

인플레이션도 고려해야 해요. 최종 금액은 명목 금액이라서 미래의 구매력은 그보다 낮아요. 세금도 잊지 마세요. 결과가 실제로 손에 쥐는 금액에 가깝도록 수익률은 항상 세금과 수수료를 뺀 수치로 입력하세요.

구체적인 목표가 있다면 노후 자금 계산기, 비상금 계산기와 함께 써 보세요.