Calculateur de retraite

Comment fonctionne le calculateur de retraite

Le calcul se déroule en deux étapes. Le calculateur détermine d’abord le capital nécessaire au moment de la retraite pour financer le revenu souhaité. Il calcule ensuite le versement mensuel qui permettra d’atteindre ce capital à partir de votre épargne actuelle, grâce aux intérêts composés pendant la phase d’accumulation.

Avec l’option vivre des revenus du capital, le calculateur estime le patrimoine nécessaire pour que le rendement réel couvre votre revenu mensuel tout en préservant le capital. Avec l’option durée déterminée, il prévoit une consommation progressive du patrimoine pendant le nombre d’années choisi. À partir de cet objectif et de votre épargne existante, il détermine combien investir chaque mois jusqu’à la retraite.

Les informations à renseigner

• Votre âge actuel et l’âge auquel vous souhaitez partir à la retraite.
• La somme déjà investie aujourd’hui, qui peut être nulle.
• Le revenu mensuel souhaité à la retraite, en euros d’aujourd’hui.
• Le modèle de revenu : revenus perpétuels ou durée déterminée.
• Le rendement réel estimé, déjà corrigé de l’inflation.

Pourquoi utiliser un rendement réel ?

Le calculateur utilise un taux réel, c’est-à-dire le rendement obtenu au-delà de l’inflation. Tous les montants conservent ainsi le pouvoir d’achat actuel : le revenu et le capital affichés correspondent à ce qu’ils permettraient d’acheter aujourd’hui. Vous n’avez donc pas à prévoir l’inflation future ni à corriger les chiffres ensuite.

À titre indicatif, de nombreux planificateurs retiennent un rendement réel annuel compris entre 3 % et 5 % pour un portefeuille à long terme. Le calculateur propose 4 % par défaut, mais adaptez ce taux à votre scénario et à votre profil de risque.

Le coût de l’attente selon l’âge auquel vous commencez

Voici le montant mensuel à investir pour obtenir 5 000 € de revenu à 60 ans, dans le modèle de revenus perpétuels, avec un rendement réel de 4 % et sans capital initial. Seul l’âge de départ change :

Attendre de 25 à 40 ans fait plus que doubler le versement mensuel nécessaire pour obtenir le même revenu. C’est le prix des années perdues d’intérêts composés : le temps est la ressource la moins coûteuse.

Quel capital faut-il pour vivre de ses revenus ?

Dans le modèle perpétuel, le capital nécessaire dépend uniquement du revenu souhaité et du rendement réel. Avec un rendement de 4 % par an, voici les montants approximatifs pour différents revenus mensuels :

Si vous acceptez de consommer progressivement le capital pendant une durée donnée, par exemple 25 ans, la somme nécessaire diminue fortement. Pour 5 000 € par mois, elle passe d’environ 1,5 million à près de 950 000 €. Le choix dépend de la durée pendant laquelle vous souhaitez percevoir ce revenu.

Comment préparer sa retraite sereinement

La mesure la plus efficace consiste à commencer tôt : comme le montre le tableau, chaque décennie d’attente augmente fortement l’effort mensuel. Automatisez ensuite vos versements pour qu’ils aient lieu tous les mois sans dépendre de votre motivation, puis augmentez-les à mesure que vos revenus progressent.

Conservez un fonds d’urgence séparé afin de ne pas devoir vendre vos placements à long terme en cas d’imprévu. Réévaluez également votre plan régulièrement : l’évolution de vos revenus, de vos objectifs et du contexte peut nécessiter d’ajuster les versements et le revenu visé.

Points importants à retenir

Cette simulation est une projection et non une garantie. Le rendement réel varie au fil du temps, alors que le calculateur suppose un taux constant. Retenez une hypothèse prudente pour ne pas surestimer le résultat.

Le modèle perpétuel suppose que vous vivez uniquement des rendements réels en préservant le pouvoir d’achat du capital. Le modèle à durée déterminée consomme progressivement le patrimoine jusqu’à l’épuiser au terme choisi : si vous vivez plus longtemps que prévu, le revenu s’arrête. Pensez aussi aux dépenses de santé et aux changements de mode de vie lorsque vous fixez le revenu souhaité.