Altersvorsorge-Rechner

So funktioniert der Altersvorsorge-Rechner

Die Berechnung besteht aus zwei Schritten. Zuerst ermittelt der Rechner das benötigte Kapital zum Rentenbeginn, mit dem sich dein Wunscheinkommen finanzieren lässt. Anschließend berechnet er die monatliche Sparrate, mit der du dieses Kapital ausgehend von deinem heutigen Vermögen erreichst. In der Ansparphase wird dabei der Zinseszinseffekt berücksichtigt.

Beim Modell von den Erträgen leben schätzt der Rechner ein Vermögen, dessen reale Erträge dein monatliches Wunscheinkommen decken, ohne das Kapital anzugreifen. Beim Modell feste Laufzeit wird das Vermögen über die gewählte Zahl von Jahren schrittweise aufgebraucht. Aus diesem Ziel und deinem bereits investierten Betrag ergibt sich, wie viel du bis zum Ruhestand monatlich investieren musst.

Was du eingeben musst

• Dein aktuelles Alter und das Alter, in dem du in Rente gehen möchtest.
• Bereits investierter Betrag. Er kann auch null sein.
• Gewünschtes monatliches Einkommen im Ruhestand, in heutiger Kaufkraft (zum Beispiel die Lücke zur gesetzlichen Rente).
• Auszahlungsmodell: von den Erträgen leben (unbefristet) oder feste Laufzeit.
• Geschätzte reale Rendite, also bereits nach Abzug der Inflation.

Warum wir mit der realen Rendite rechnen

Der Rechner arbeitet mit der realen Rendite, also der Rendite oberhalb der Inflation. So bleibt alles in heutiger Kaufkraft: Einkommen und Kapital im Ergebnis entsprechen dem, was du dir mit diesem Geld heute kaufen könntest. Du musst also weder die künftige Inflation schätzen noch die Zahlen nachträglich anpassen.

Zur Orientierung rechnen viele Finanzplaner bei langfristigen Depots mit einer realen Rendite zwischen 3 % und 5 % pro Jahr. Voreingestellt sind 4 %, passe den Wert aber an dein Szenario und dein Risikoprofil an.

Was Warten kostet: Sparrate nach Startalter

So viel müsstest du monatlich investieren, um ab 60 ein Einkommen von 5.000 € pro Monat zu erhalten, im Modell „von den Erträgen leben“, mit 4 % realer Rendite und ohne Startkapital. Der einzige Unterschied zwischen den Zeilen ist das Alter, in dem du beginnst:

Wer erst mit 40 statt mit 25 beginnt, braucht für dasselbe Einkommen mehr als die doppelte monatliche Sparrate. Das ist der Preis für verlorene Jahre mit Zinseszins: Zeit ist die günstigste Zutat von allen.

Wie viel Kapital du brauchst, um von den Erträgen zu leben

Im unbefristeten Modell hängt das benötigte Kapital nur vom gewünschten Einkommen und von der realen Rendite ab. Bei 4 % pro Jahr ergibt sich ungefähr folgendes Kapital für verschiedene Monatseinkommen:

Wenn du bereit bist, das Kapital über einen festen Zeitraum aufzubrauchen (zum Beispiel 25 Jahre), sinkt der benötigte Betrag deutlich: Für 5.000 € im Monat fällt er von rund 1,5 Millionen € auf etwa 950.000 €. Welche Variante passt, hängt davon ab, wie lange das Einkommen reichen soll.

So gehst du entspannt in den Ruhestand

Der wertvollste Schritt ist, früh anzufangen: Wie die Tabelle zeigt, macht jedes Jahrzehnt Verzögerung die Sparrate deutlich teurer. Automatisiere deine Einzahlungen dann per Dauerauftrag oder Sparplan, damit sie jeden Monat ohne Willenskraft erfolgen, und erhöhe sie, wenn dein Einkommen wächst.

Halte außerdem einen separaten Notgroschen bereit, damit du langfristige Anlagen bei unerwarteten Ausgaben nicht verkaufen musst. Und prüfe deinen Plan regelmäßig: Ändern sich Einkommen, Ziele oder Rahmenbedingungen, solltest du Sparrate und Wunscheinkommen anpassen.

Wichtige Hinweise

Die Simulation ist eine Prognose, keine Garantie. Die reale Rendite schwankt im Lauf der Zeit, während der Rechner mit einem konstanten Wert arbeitet. Nutze deshalb eine eher vorsichtige Annahme, damit du das Ergebnis nicht zu optimistisch einschätzt.

Beim unbefristeten Modell lebst du nur von den realen Erträgen und erhältst die Kaufkraft des Kapitals. Beim Modell mit fester Laufzeit wird das Vermögen bis zum Ende des Zeitraums vollständig aufgebraucht: Lebst du länger als geplant, endet das Einkommen. Plane beim Wunscheinkommen außerdem Gesundheitskosten und Veränderungen deines Lebensstils ein.