Altersvorsorge-Rechner

Wie der Rentenrechner funktioniert

Die Berechnung besteht aus zwei Schritten. Zuerst ermittelt der Rechner das benötigte Kapital zum Rentenbeginn. Anschließend berechnet er die monatliche Einzahlung, mit der du dieses Ziel ausgehend von deinem heutigen Vermögen erreichst. Dabei wird der Zinseszinseffekt berücksichtigt.

Beim Modell von den Erträgen leben bleibt das Kapital erhalten. Beim Modell feste Laufzeit wird das Vermögen über die gewählte Zahl von Jahren schrittweise aufgebraucht. Aus deinem Ziel und dem bereits investierten Betrag ergibt sich die monatlich nötige Einzahlung.

Was du eingeben musst

• aktuelles Alter und das Alter, in dem du in Rente gehen möchtest.
• Wie viel hast du heute schon investiert? Es kann Null sein.
• Gewünschtes monatliches Einkommen im Ruhestand, in heutigem Geld.
• Einkommensmodell: Leben vom Einkommen (unbefristet) oder mit fester Laufzeit.
• Geschätzte reale Rendite, bereits abzüglich der Inflation.

Warum wir eine reale Rendite verwenden

Der Rechner arbeitet mit dem Realzins, also der Rendite über der Inflation. Dadurch bleibt alles in der heutigen Kaufkraft: Das angezeigte Einkommen und Kapital entspricht dem, was man mit diesem Geld jetzt kaufen würde. Du musst also nicht die zukünftige Inflation schätzen oder die Zahlen später anpassen.

Als Orientierung rechnen viele langfristige Planungen mit einer realen Rendite zwischen 3 % und 5 % pro Jahr. Der Standardwert liegt bei 4 %, du kannst ihn aber an dein Szenario und Risikoprofil anpassen.

Die Kosten des Wartens: Beitrag nach Eintrittsalter

Die Tabelle zeigt, wie viel du monatlich investieren müsstest, um ab 60 ein Einkommen von 5.000 $ aus den Erträgen zu erzielen. Grundlage sind 4 % reale Rendite und ein Startkapital von null:

Wer erst mit 40 statt mit 25 beginnt, braucht für dasselbe Ziel mehr als die doppelte monatliche Einzahlung. Das ist der Preis für weniger Jahre mit Zinseszins.

Wie viel du brauchst, um vom Einkommen zu leben

Im unbefristeten Modell hängt das benötigte Kapital nur vom gewünschten Einkommen und dem realen Zinssatz ab. Bei 4 % pro Jahr ergibt sich hier das ungefähre Kapital für verschiedene Monatseinkommen:

Wenn du das Kapital über einen festen Zeitraum – etwa 25 Jahre – aufbrauchst, sinkt der benötigte Betrag deutlich: Für 5.000 $ monatlich fällt er von rund 1,5 Millionen $ auf etwa 950.000 $. Welche Variante passt, hängt davon ab, wie lange das Einkommen reichen soll.

Wie du beruhigt in den Ruhestand kommst

Am wichtigsten ist, früh anzufangen. Automatisiere deine Einzahlungen, damit sie jeden Monat zuverlässig erfolgen, und erhöhe sie, wenn dein Einkommen wächst.

Halte außerdem einen separaten Notgroschen bereit, damit du langfristige Anlagen bei unerwarteten Ausgaben nicht verkaufen musst. Prüfe deinen Plan regelmäßig, besonders wenn sich Einkommen oder Ziele ändern.

Wichtige Überlegungen

Die Simulation ist eine Prognose, keine Garantie. Die reale Rendite schwankt, während der Rechner mit einem konstanten Wert arbeitet. Nutze deshalb eine eher konservative Annahme.

Beim unbefristeten Modell lebst du nur von den realen Erträgen und erhältst die Kaufkraft des Kapitals. Beim Modell mit fester Laufzeit wird das Vermögen bis zum Ende des Zeitraums aufgebraucht. Plane daher auch mögliche Gesundheitskosten und Veränderungen deines Lebensstils ein.