Rekentool pensioen: hoeveel moet je per maand opzijzetten?

Zo werkt de rekentool voor je pensioen

De berekening bestaat uit twee stappen. Eerst bepaalt de rekentool het benodigde vermogen op je pensioendatum om het gewenste inkomen te kunnen betalen. Daarna berekent hij de maandelijkse inleg om dat vermogen te bereiken, uitgaande van wat je al hebt belegd en met samengestelde rente tijdens de opbouw.

Met de optie leven van het rendement schat de rekentool een vermogen dat groot genoeg is om het maandinkomen uit het reële rendement te betalen, zonder het kapitaal aan te spreken. Met de optie vaste looptijd gaat hij ervan uit dat het vermogen in de gekozen jaren geleidelijk wordt opgemaakt. Op basis van dat doel berekent hij hoeveel je per maand moet beleggen.

Wat je invult

• Huidige leeftijd en pensioenleeftijd.
• Vermogen dat al belegd is; dat mag nul zijn.
• Gewenst maandinkomen na je pensioen, in geld van nu.
• Inkomensmodel: leven van het rendement of een vaste looptijd.
• Verwacht reëel rendement, dus na aftrek van inflatie.

Waarom we met een reëel rendement rekenen

De rekentool werkt met het reële rendement: het rendement boven de inflatie. Daardoor blijven alle bedragen uitgedrukt in de koopkracht van nu: het inkomen en vermogen die je ziet, komen overeen met wat je er vandaag mee zou kunnen kopen.

Ter referentie: bij planningen voor de lange termijn wordt vaak een reëel rendement van 3% tot 5% per jaar gebruikt. De standaardwaarde is 4%, maar pas die aan je eigen verwachting en risicoprofiel aan.

De prijs van wachten: inleg per startleeftijd

Zoveel moet je per maand beleggen voor een inkomen van € 5.000 als je op je 60e stopt met werken, vanaf nul, met het model leven van het rendement en een reëel rendement van 4%. Alleen de startleeftijd verandert:

Wachten van je 25e tot je 40e maakt de benodigde inleg voor hetzelfde inkomen meer dan twee keer zo hoog. Dat is het effect van de gemiste jaren samengestelde rente: tijd is de goedkoopste factor.

Hoeveel vermogen heb je nodig om van je rendement te leven?

In het model leven van het rendement hangt het vermogen af van het gewenste inkomen en het reële rendement. Bij 4% per jaar zijn dit indicatieve bedragen:

Accepteer je dat je het vermogen opmaakt in een vaste periode, bijvoorbeeld 25 jaar, dan heb je veel minder nodig: voor € 5.000 per maand daalt het bedrag van ongeveer € 1,5 miljoen naar ongeveer € 950.000. De keuze hangt af van hoe lang je wilt dat het inkomen meegaat.

Zo ga je met een gerust hart met pensioen

De waardevolste beslissing is vroeg beginnen: elk decennium wachten maakt de inleg veel zwaarder. Laat je inleg daarna elke maand automatisch afschrijven en verhoog die als je inkomen stijgt.

Houd een apart noodfonds aan, zodat je bij onverwachte uitgaven je beleggingen niet hoeft te verkopen. Bekijk je plan regelmatig opnieuw: veranderingen in inkomen, doelen en omstandigheden vragen om bijsturing.

Belangrijke aandachtspunten

De simulatie is een prognose, geen garantie. Het reële rendement schommelt in de loop van de tijd, terwijl de rekentool uitgaat van een vast percentage. Kies een voorzichtige schatting om de uitkomst niet te rooskleurig te maken.

Het model leven van het rendement gaat ervan uit dat je alleen van het reële rendement leeft en de koopkracht van je vermogen behoudt. Het model met een vaste looptijd maakt het vermogen op tot het aan het eind nul is: leef je langer dan gepland, dan stopt het inkomen. Houd ook rekening met zorgkosten en veranderingen in je levensstijl.

De rekentool houdt geen rekening met je AOW of een pensioen via je werkgever. Vul daarom alleen het inkomen in dat je zelf wilt aanvullen bovenop wat je daarvan verwacht. Hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd, zie je op mijnpensioenoverzicht.nl.