Pensjonskalkulator: hvor mye bør du spare i måneden?

Slik fungerer pensjonskalkulatoren

Beregningen skjer i to steg. Først finner kalkulatoren kapitalen du trenger når du går av med pensjon, for å kunne ta ut den inntekten du ønsker. Deretter regner den ut det månedlige sparebeløpet som får deg dit – ut fra det du allerede har investert, og med rentes rente i sparefasen.

Med valget leve av avkastningen anslår kalkulatoren en formue som er stor nok til at realavkastningen dekker den ønskede månedlige inntekten, uten at kapitalen krymper. Med valget fast periode legger den til grunn at formuen brukes opp gradvis over det antallet år du velger. Ut fra det målet og det du allerede har, regner den ut hvor mye du må investere hver måned fram til pensjonen.

Dette må du fylle inn

• Alderen din i dag og alderen du vil gå av med pensjon.
• Hvor mye du allerede har investert i dag. Det kan godt være null.
• Ønsket månedlig inntekt som pensjonist, i dagens kroner.
• Inntektsmodell: leve av avkastningen (uten å røre kapitalen) eller en fast periode.
• Forventet realavkastning, altså etter inflasjon.

Hvorfor vi regner med realavkastning

Kalkulatoren bruker realavkastningen – altså avkastningen utover inflasjonen. Da står alle tall i dagens kjøpekraft: inntekten og kapitalen du ser, tilsvarer det pengene kan kjøpe i dag. Du trenger derfor ikke gjette på framtidig inflasjon eller justere tallene i etterkant.

Som en pekepinn regner mange med en realavkastning på 3–5 % i året for langsiktige investeringer. Kalkulatoren starter på 4 %, men tilpass den til din egen situasjon og risikoprofil.

Prisen for å vente: månedlig sparebeløp etter startalder

Her ser du hvor mye du må investere i måneden for å få 10 000 kr i måneden i ekstra inntekt når du går av med pensjon som 67-åring – med modellen leve av avkastningen, en realavkastning på 4 % og start fra null. Det eneste som endrer seg fra rad til rad, er alderen du begynner:

Venter du fra 25 til 40 år, blir det månedlige sparebeløpet mer enn dobbelt så stort for den samme inntekten. Det er effekten av å miste år med rentes rente: tid er den billigste ingrediensen av alle.

Hvor mye trenger du for å leve av avkastningen?

Når du lever av avkastningen, avhenger kapitalen du trenger, bare av ønsket inntekt og realavkastningen. Ved 4 % i året ser det omtrent slik ut:

Godtar du å bruke opp kapitalen over en fast periode (for eksempel 25 år), faller beløpet betydelig: for 10 000 kr i måneden går det fra ca. 3,1 millioner kr til rundt 1,9 millioner kr. Valget avhenger av hvor lenge du vil at inntekten skal vare.

Slik går du trygt mot pensjonen

Det viktigste steget er å begynne tidlig: som tabellen viser, blir sparebeløpet mye dyrere for hvert tiår du venter. Automatiser deretter sparingen, slik at den skjer hver måned uten å kreve viljestyrke, og øk beløpet når inntekten din øker.

Ha en egen bufferkonto, slik at du ikke må selge langsiktige investeringer når noe uventet skjer. Og gå gjennom planen med jevne mellomrom: endringer i inntekt, mål og livssituasjon krever justeringer av sparebeløpet og inntektsmålet.

Viktig å tenke på

Simuleringen er en framskrivning, ikke en garanti. Realavkastningen svinger over tid, mens kalkulatoren regner med en fast sats. Bruk et forsiktig anslag, så du ikke overvurderer resultatet.

Modellen leve av avkastningen forutsetter at du bare lever av realavkastningen og bevarer kapitalens kjøpekraft. Modellen med fast periode bruker opp formuen til den er null ved periodens slutt: lever du lenger enn planlagt, tar inntekten slutt. Ta også med helseutgifter og endringer i livsstil når du bestemmer ønsket inntekt.

Kalkulatoren tar ikke med alderspensjonen fra folketrygden, tjenestepensjonen fra arbeidsgiveren (som OTP) eller annen pensjon du allerede har opptjent. Skriv derfor bare inn inntekten du selv vil spare til, i tillegg til det du venter å få derfra. En oversikt over pensjonen din finner du hos Nav og Norsk Pensjon.