Pensionsberegner: hvor meget skal du spare op om måneden?

Sådan virker pensionsberegneren

Beregningen sker i to trin. Først finder beregneren den kapital du skal have, når du går på pension, for at kunne få den indkomst du ønsker. Derefter regner den det månedlige indskud ud der bringer dig derhen – ud fra det du allerede har investeret, og med renters rente i opsparingsfasen.

Med valget leve af afkastet anslår beregneren en formue der er stor nok til at realafkastet dækker din ønskede månedlige indkomst, uden at kapitalen skrumper. Med valget fast periode går den ud fra at formuen bruges gradvist op over det antal år du vælger. Ud fra det mål og det du allerede har, regner den ud hvor meget du skal investere hver måned frem til pensionen.

Det skal du indtaste

• Din nuværende alder og den alder du vil gå på pension.
• Hvor meget du allerede har investeret i dag. Det kan godt være nul.
• Ønsket månedlig indkomst som pensionist, i dagens kroner.
• Indkomstmodel: leve af afkastet (uden at røre kapitalen) eller en fast periode.
• Forventet realafkast, altså efter inflation.

Hvorfor vi regner med realafkast

Beregneren bruger realafkastet – altså afkastet ud over inflationen. Så står alle tal i dagens købekraft: den indkomst og kapital du ser, svarer til hvad pengene kan købe i dag. Du behøver derfor ikke gætte på den fremtidige inflation eller justere tallene bagefter.

Som pejlemærke regner mange med et realafkast på 3–5 % om året for langsigtede investeringer. Beregneren starter på 4 %, men tilpas det til din egen situation og risikoprofil.

Prisen for at vente: månedligt indskud efter startalder

Her kan du se hvor meget du skal investere om måneden for at få 10.000 kr. om måneden i ekstra indkomst, hvis du stopper med at arbejde som 65 – med modellen leve af afkastet, et realafkast på 4 % og start fra nul. Det eneste der ændrer sig fra række til række, er den alder du starter:

Venter du fra 25 til 40, bliver det månedlige indskud mere end dobbelt så stort for den samme indkomst. Det er effekten af at miste år med renters rente: tid er den billigste ingrediens af dem alle.

Hvor meget skal du have for at leve af afkastet?

I modellen leve af afkastet afhænger den nødvendige kapital kun af den ønskede indkomst og realafkastet. Ved 4 % om året ser det nogenlunde sådan ud:

Accepterer du at bruge kapitalen op over en fast periode (fx 25 år), falder beløbet markant: for 10.000 kr. om måneden går det fra ca. 3,1 mio. kr. til omkring 1,9 mio. kr. Valget afhænger af hvor længe du vil have indkomsten til at holde.

Sådan når du trygt frem til pensionen

Det vigtigste skridt er at starte tidligt: som tabellen viser, bliver det månedlige indskud langt dyrere for hvert årti du venter. Automatisér derefter indskuddene, så de sker hver måned uden at kræve viljestyrke, og hæv dem når din indkomst stiger.

Hav en separat nødopsparing, så du ikke behøver at sælge ud af dine langsigtede investeringer, når der sker noget uventet. Og se planen efter med jævne mellemrum: ændringer i indkomst, mål og livssituation kræver justeringer af indskuddet og indkomstmålet.

Vigtigt at have med i overvejelserne

Simuleringen er en fremskrivning, ikke en garanti. Realafkastet svinger over tid, mens beregneren regner med en fast sats. Brug et forsigtigt skøn, så du ikke overvurderer resultatet.

Modellen leve af afkastet forudsætter at du kun lever af realafkastet og bevarer kapitalens købekraft. Modellen med fast periode bruger formuen op, indtil den er nul ved periodens slut: lever du længere end planlagt, slipper indkomsten op. Tænk også udgifter til helbred og ændringer i livsstil med, når du sætter den ønskede indkomst.

Beregneren medregner ikke folkepension, ATP eller din arbejdsmarkedspension. Indtast derfor kun den indkomst du selv vil spare op til ud over det du forventer derfra. Et samlet overblik over de pensioner du har i dag, kan du få på PensionsInfo.