Eläkelaskuri: paljonko sinun pitää säästää kuukaudessa?
Selvitä, paljonko sinun pitää sijoittaa kuukaudessa, jotta saat eläkkeellä haluamasi tulon. Laskuri käyttää reaalituottoa, joten tulos on valmiiksi nykyrahassa. Laskuri on ilmainen ja näyttää sekä säästövaiheen että tarvittavan pääoman.
Säästöjen kasvu eläkkeeseen asti
Ennuste vuosi vuodelta
| Vuosi | Vuoden tuotto | Sijoitettu yhteensä | Tuotto yhteensä | Varallisuus |
|---|
Näin eläkelaskuri toimii
Laskenta tehdään kahdessa vaiheessa. Ensin laskuri selvittää, kuinka suuren pääoman tarvitset eläkkeelle jäädessäsi, jotta saat haluamasi tulon. Sitten se laskee kuukausisijoituksen, jolla pääset siihen nykyisistä sijoituksistasi lähtien, kun säästövaiheessa huomioidaan korkoa korolle -ilmiö.
Vaihtoehdolla eläminen tuotoilla laskuri arvioi varallisuuden, jonka reaalituotto riittää kattamaan haluamasi kuukausitulon ilman, että pääoma pienenee. Vaihtoehdolla määräaika se olettaa, että varallisuus käytetään vähitellen loppuun valitsemasi vuosimäärän aikana. Tavoitteen ja nykyisen varallisuutesi perusteella laskuri kertoo, paljonko sinun pitää sijoittaa kuukaudessa eläkkeeseen asti.
Mitä sinun pitää syöttää
- Nykyinen ikäsi ja ikä, jolloin haluat jäädä eläkkeelle.
- Paljonko sinulla on jo sijoitettuna. Se voi olla nolla.
- Haluttu kuukausitulo eläkkeellä, nykyrahassa.
- Tulomalli: eläminen tuotoilla (pääomaan koskematta) tai määräaika.
- Arvioitu reaalituotto eli tuotto inflaation jälkeen.
Miksi laskuri käyttää reaalituottoa
Laskuri käyttää reaalituottoa eli inflaation ylittävää tuottoa. Näin kaikki luvut ovat nykyisessä ostovoimassa: näkemäsi tulo ja pääoma vastaavat sitä, mitä rahalla saa tänään. Sinun ei siis tarvitse arvata tulevaa inflaatiota tai korjata lukuja jälkikäteen.
Suuntaa antavasti monet käyttävät pitkäaikaisille sijoituksille 3–5 %:n vuotuista reaalituottoa. Laskurin oletus on 4 %, mutta sovita se omaan tilanteeseesi ja riskiprofiiliisi.
Odottamisen hinta: kuukausisijoitus aloitusiän mukaan
Tästä näet, paljonko sinun pitää sijoittaa kuukaudessa, jotta saat 1 000 € kuukaudessa lisätuloa jäädessäsi eläkkeelle 65-vuotiaana, kun elät tuotoilla, reaalituotto on 4 % ja aloitat tyhjästä. Rivien ainoa ero on aloitusikä:
| Aloitusikä | Säästövuodet | Tarvittava kuukausisijoitus |
|---|---|---|
| 25 | 40 vuotta | ~263 €/kk |
| 30 | 35 vuotta | ~339 €/kk |
| 35 | 30 vuotta | ~446 €/kk |
| 40 | 25 vuotta | ~600 €/kk |
Jos odotat 25-vuotiaasta 40-vuotiaaksi, kuukausisijoitus yli kaksinkertaistuu saman tulon saamiseksi. Se on menetettyjen korkoa korolle -vuosien vaikutus: aika on säästäjän halvin apuväline.
Paljonko tarvitset, jotta voit elää tuotoilla?
Kun elät tuotoilla, tarvittava pääoma riippuu vain halutusta tulosta ja reaalituotosta. 4 %:n vuosituotolla se on suunnilleen tämä:
| Haluttu kuukausitulo | Pääoma, jonka tuotoilla voi elää |
|---|---|
| 500 € | ~153 000 € |
| 1 000 € | ~305 000 € |
| 1 500 € | ~458 000 € |
| 2 000 € | ~611 000 € |
Jos hyväksyt, että pääoma käytetään loppuun määräajassa (esimerkiksi 25 vuodessa), tarvittava summa pienenee selvästi: 1 000 euron kuukausituloon riittää noin 305 000 euron sijaan noin 191 000 €. Valinta riippuu siitä, kuinka kauan haluat tulon riittävän.
Näin valmistaudut eläkkeeseen huolettomasti
Tärkein askel on aloittaa ajoissa: kuten taulukko näyttää, jokainen vuosikymmen, jonka odotat, tekee kuukausisijoituksesta paljon kalliimman. Automatisoi sitten sijoitukset, jotta ne tapahtuvat joka kuukausi ilman tahdonvoimaa, ja kasvata niitä tulojesi kasvaessa.
Pidä erillinen puskurirahasto, jotta sinun ei tarvitse myydä pitkäaikaisia sijoituksia yllättävien menojen takia. Ja käy suunnitelma läpi säännöllisesti: muutokset tuloissa, tavoitteissa ja elämäntilanteessa vaativat kuukausisijoituksen ja tulotavoitteen päivittämistä.
Tärkeää huomioida
Simulaatio on ennuste, ei takuu. Reaalituotto vaihtelee ajan mittaan, mutta laskuri olettaa kiinteän tuoton. Käytä varovaista arviota, ettet yliarvioi tulosta.
Malli eläminen tuotoilla olettaa, että elät pelkällä reaalituotolla ja pääoman ostovoima säilyy. Määräaikainen malli käyttää varallisuuden loppuun, kunnes se on nolla jakson lopussa: jos elät suunniteltua pidempään, tulo loppuu. Ota huomioon myös terveyskulut ja elämäntavan muutokset, kun päätät halutun tulon.
Laskuri ei ota huomioon työeläkettä, kansaneläkettä tai takuueläkettä. Syötä siis vain se tulo, jonka haluat säästää itse niiden lisäksi. Arvion omasta työeläkkeestäsi näet työeläkeotteelta ja Työeläke.fi-palvelusta.
Usein kysytyt kysymykset
Se riippuu halutusta kuukausitulosta ja arvioidusta reaalituotosta. Jos haluat elää tuotoilla (pääomaan koskematta) ja saada 1 000 € kuukaudessa 4 %:n reaalituotolla, tarvitset noin 305 000 €. Jos hyväksyt varallisuuden käyttämisen loppuun määräajassa, esimerkiksi 25 vuodessa, summa pienenee noin 191 000 euroon. Laske oma tavoitteesi yllä olevalla laskurilla.
Tyhjästä aloittaen, 4 %:n reaalituotolla ja tavoitteena elää tuotoilla, se on noin 339 € kuukaudessa 35 vuoden ajan (30-vuotiaasta 65-vuotiaaksi). Mitä aiemmin aloitat, sitä pienempi summa riittää: 25-vuotiaana aloittaen noin 263 €, ja jos odotat 40-vuotiaaksi, summa nousee noin 600 euroon kuukaudessa. Aika ratkaisee eniten.
Tuotoilla eläminen tarkoittaa, että kerrytät niin suuren pääoman, että pelkkä tuotto kattaa menosi eikä itse pääomaan tarvitse koskea. Teoriassa varallisuus riittää silloin ikuisesti. Se on varovaisin vaihtoehto, ja se vaatii enemmän pääomaa kuin suunnitelma, jossa rahat käytetään loppuun määräajassa.
Kyllä, yksinkertaistetusti, koska se käyttää reaalituottoa eli tuottoa inflaation jälkeen. Näin kaikki luvut ovat nykyisessä ostovoimassa: laskurin näyttämä tulo ja pääoma vastaavat sitä, mitä rahalla saa tänään, mikä tekee tuloksesta helpommin ymmärrettävän.
Ei. Laskuri ei laske työeläkettä, kansaneläkettä tai takuueläkettä eikä erottele säästämisen muotoja. Syötä siksi se lisätulo, jonka haluat niiden lisäksi. Rahat voit säästää esimerkiksi osakesäästötilille, rahastoihin tai PS-sopimukseen – laskuri näyttää, paljonko sinun pitää yhteensä sijoittaa. Arvion omasta työeläkkeestäsi näet työeläkeotteelta.
Kun elät tuotoilla, pääoma säilyy koskemattomana, mikä vaatii suuremman summan. Määräaikaisessa mallissa käytät vähitellen myös itse pääomaa tietyn ajan, esimerkiksi 25 vuoden, aikana. Se pienentää tarvittavaa summaa selvästi, mutta rahat loppuvat jakson päättyessä.
On, ja todella paljon – korkoa korolle -ilmiön ansiosta. Samaan tulotavoitteeseen 25-vuotiaana aloittava voi pärjätä alle puolella siitä kuukausisummasta, jonka 40-vuotiaana aloittava tarvitsee. Jokainen odotusvuosi tekee kuukausisijoituksesta kalliimman, koska rahalla on vähemmän aikaa kasvaa. Siksi aikainen aloittaminen, pienilläkin summilla, on yleensä tärkein päätös.
Täysi hallinta kulujen jakamiseen
Sopii pariskunnille, matkoille ja kaikenlaisille ryhmille
Ilmainen iOS- ja Android-laitteille.