Calcolatore della pensione

Come funziona il calcolatore della pensione

Il calcolo avviene in due fasi. Prima determina il capitale necessario al pensionamento per sostenere il reddito desiderato. Poi calcola il versamento mensile per arrivare a quel capitale, partendo da ciò che hai già investito e usando l’interesse composto durante l’accumulo.

Con l’opzione vivere di rendita, stima un patrimonio sufficiente affinché i rendimenti reali coprano il reddito mensile preservando il capitale. Con l’opzione durata fissa, ipotizza che il patrimonio venga consumato gradualmente negli anni scelti. Da questo obiettivo ricava quanto investire ogni mese.

Dati da inserire

• Età attuale ed età di pensionamento.
• Capitale già investito; può essere zero.
• Reddito mensile desiderato durante la pensione, in denaro di oggi.
• Modello di reddito: rendita perpetua o durata fissa.
• Rendimento reale stimato, già al netto dell’inflazione.

Perché usiamo un rendimento reale

Il calcolatore lavora con il rendimento reale, cioè quello superiore all’inflazione. Tutti gli importi restano così espressi nel potere d’acquisto di oggi: il reddito e il capitale mostrati corrispondono a ciò che quel denaro comprerebbe oggi.

Come riferimento, nelle pianificazioni di lungo periodo si usa spesso un rendimento reale annuo compreso tra il 3% e il 5%. Il valore predefinito è 4%, ma adattalo al tuo scenario e al tuo profilo di rischio.

Il costo dell’attesa: versamento in base all’età di partenza

Ecco quanto investire ogni mese per ottenere una rendita di 5.000 € andando in pensione a 60 anni, partendo da zero, con il modello perpetuo e un rendimento reale del 4%. Cambia soltanto l’età di inizio:

Aspettare dai 25 ai 40 anni fa più che raddoppiare il versamento necessario per lo stesso reddito. È l’effetto degli anni persi di interesse composto: il tempo è il fattore meno costoso.

Quanto capitale serve per vivere di rendita

Nel modello perpetuo, il capitale dipende dal reddito desiderato e dal rendimento reale. Con il 4% annuo, ecco valori indicativi:

Se accetti di consumare il capitale in un periodo definito, per esempio 25 anni, l’importo necessario diminuisce molto: per 5.000 € al mese scende da circa 1,5 milioni a circa 950.000 €. La scelta dipende da quanto a lungo vuoi che duri il reddito.

Come arrivare alla pensione con serenità

La decisione più preziosa è iniziare presto: ogni decennio di attesa rende il versamento molto più oneroso. Poi automatizza i versamenti affinché avvengano ogni mese e aumentali quando cresce il reddito.

Mantieni un fondo di emergenza separato, così non dovrai disinvestire per gli imprevisti. Rivedi periodicamente il piano: cambiamenti di reddito, obiettivi e scenario richiedono adeguamenti.

Aspetti importanti da considerare

La simulazione è una proiezione, non una garanzia. Il rendimento reale varia nel tempo, mentre il calcolatore ipotizza un tasso costante. Usa una stima prudente per non sopravvalutare il risultato.

Il modello perpetuo presuppone di vivere dei soli rendimenti reali, preservando il potere d’acquisto del capitale. Il modello a durata fissa consuma il patrimonio fino ad azzerarlo al termine: se vivi più a lungo del previsto, il reddito finisce. Considera anche costi sanitari e cambiamenti dello stile di vita.