Kalkulator emerytalny

Jak działa kalkulator emerytalny

Obliczenie ma dwa etapy. Najpierw kalkulator wyznacza kapitał potrzebny w dniu przejścia na emeryturę, żeby utrzymać wybrany dochód. Potem wylicza miesięczną wpłatę, która doprowadzi cię do tego kapitału – startując od tego, co już masz zainwestowane, i z uwzględnieniem procentu składanego w fazie oszczędzania.

W opcji życie z odsetek kalkulator szacuje majątek tak duży, żeby realne zyski pokrywały twój miesięczny dochód, a kapitał pozostał nienaruszony. W opcji na określony czas zakłada, że majątek będzie stopniowo wydawany przez wybraną liczbę lat. Na podstawie tego celu i tego, co już masz, oblicza, ile trzeba inwestować co miesiąc aż do emerytury.

Co musisz wpisać

• Obecny wiek i wiek, w którym chcesz przejść na emeryturę.
• Ile masz już dziś zainwestowane. Może to być zero.
• Pożądany miesięczny dochód na emeryturze, w dzisiejszych pieniądzach.
• Model wypłat: życie z odsetek (bezterminowo) albo na określony czas.
• Szacowaną realną stopę zwrotu, czyli już po odjęciu inflacji.

Emerytura z ZUS a własne oszczędności

Większość osób pracujących w Polsce dostanie emeryturę z ZUS. Powszechny wiek emerytalny to dziś 60 lat dla kobiet i 65 lat dla mężczyzn, a wysokość świadczenia zależy przede wszystkim od zgromadzonych składek i wieku przejścia na emeryturę. Dla wielu osób będzie ona wyraźnie niższa niż ostatnia pensja.

Dlatego w kalkulatorze najlepiej wpisać dodatkowy dochód, którego chcesz ponad emeryturę z ZUS, a nie całą kwotę potrzebną do życia. Na dodatkowe oszczędzanie masz w Polsce kilka rozwiązań:

• PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe): do twoich wpłat dokłada się pracodawca, a także państwo.
• IKE: zyski są zwolnione z 19% podatku Belki, jeśli wypłacisz pieniądze na warunkach przewidzianych dla IKE.
• IKZE: wpłaty odliczasz od dochodu w zeznaniu PIT, a przy wypłacie na warunkach ustawowych płacisz zryczałtowany podatek 10%.

IKE i IKZE mają roczne limity wpłat, które zmieniają się co roku. Kalkulator nie rozróżnia tych kont – liczy, ile łącznie trzeba odkładać, niezależnie od tego, gdzie trzymasz pieniądze.

Dlaczego korzystamy z realnej stopy zwrotu

Kalkulator pracuje na stopie realnej, czyli zysku ponad inflację. Dzięki temu wszystko pozostaje w dzisiejszej sile nabywczej: pokazany dochód i kapitał odpowiadają temu, co te pieniądze kupiłyby teraz. Nie musisz zgadywać przyszłej inflacji ani później przeliczać wyników.

Dla orientacji: przy długoterminowych portfelach wiele osób planuje z realną stopą zwrotu od 3% do 5% rocznie. Kalkulator domyślnie przyjmuje 4%, ale dopasuj ją do swojego scenariusza i podejścia do ryzyka.

Koszt czekania: wpłata zależnie od wieku startu

Tak wygląda miesięczna wpłata potrzebna, żeby od 65. roku życia mieć 3000 zł dodatkowego dochodu w modelu życia z odsetek, przy 4% realnej stopy zwrotu i starcie od zera. Wiersze różnią się tylko wiekiem, w którym zaczynasz:

Start w wieku 40 zamiast 25 lat ponad dwukrotnie podnosi miesięczną wpłatę przy tym samym dochodzie. To efekt utraconych lat procentu składanego: czas to najtańszy składnik ze wszystkich.

Ile trzeba mieć, żeby żyć z odsetek

W modelu bezterminowym potrzebny kapitał zależy tylko od pożądanego dochodu i realnej stopy zwrotu. Przy 4% rocznie wygląda to mniej więcej tak:

Jeśli zgodzisz się stopniowo wydawać kapitał przez określony czas (np. 20 lat), potrzebna kwota mocno spada: przy 3000 zł miesięcznie z ok. 916 000 zł do ok. 498 000 zł. Wybór zależy od tego, jak długo dochód ma ci wystarczyć.

Jak spokojnie dojść do emerytury

Najcenniejszy krok to zacząć wcześnie: jak widać w tabeli, każda dekada zwłoki mocno podnosi wpłatę. Potem zautomatyzuj wpłaty, np. stałym zleceniem przelewu, żeby szły co miesiąc bez polegania na silnej woli, i zwiększaj je razem z dochodami.

Trzymaj osobną poduszkę finansową, żeby przy niespodziewanych wydatkach nie musieć sięgać po długoterminowe inwestycje. I regularnie przeglądaj plan: zmiany dochodów, celów i sytuacji wymagają korekty wpłaty i docelowego dochodu.

Ważne zastrzeżenia

Symulacja to prognoza, a nie gwarancja. Realna stopa zwrotu się zmienia, a kalkulator zakłada stałe oprocentowanie. Przyjmij ostrożne założenia, żeby nie przeszacować wyniku.

Model bezterminowy zakłada, że żyjesz tylko z realnych zysków i zachowujesz siłę nabywczą kapitału. Model na określony czas wydaje majątek do zera na koniec okresu: jeśli będziesz żyć dłużej, niż zakładasz, dochód się skończy. Ustalając pożądany dochód, weź też pod uwagę koszty leczenia i zmiany stylu życia.