Pensionskalkylator: hur mycket behöver du spara varje månad?

Så fungerar pensionskalkylatorn

Uträkningen görs i två steg. Först räknar kalkylatorn ut kapitalet du behöver när du går i pension för att kunna ta ut den inkomst du vill ha. Sedan räknar den ut det månadssparande som tar dig dit, utifrån det du redan har investerat och med ränta på ränta under sparfasen.

Med alternativet leva på avkastningen uppskattar kalkylatorn ett kapital som är tillräckligt stort för att den reala avkastningen ska täcka månadsinkomsten, utan att kapitalet minskar. Med alternativet bestämd tid utgår den från att kapitalet förbrukas gradvis under det antal år du väljer. Utifrån det målet räknar den ut hur mycket du behöver investera varje månad.

Det här fyller du i

• Nuvarande ålder och åldern när du vill gå i pension.
• Hur mycket du redan har investerat; det kan vara noll.
• Önskad månadsinkomst som pensionär, i dagens penningvärde.
• Inkomstmodell: leva på avkastningen eller en bestämd tid.
• Förväntad real avkastning, alltså efter inflation.

Varför vi räknar med real avkastning

Kalkylatorn arbetar med real avkastning: avkastningen utöver inflationen. Då uttrycks alla belopp i dagens köpkraft: inkomsten och kapitalet du ser motsvarar vad pengarna skulle räcka till i dag. Du behöver alltså inte gissa den framtida inflationen.

Som referens används ofta en real avkastning på 3 % till 5 % per år i långsiktiga planer. Standardvärdet är 4 %, men anpassa det efter dina egna förväntningar och din risknivå.

Priset för att vänta: månadssparande efter startålder

Så mycket behöver du investera per månad för en inkomst på 20 000 kr om du slutar jobba vid 60, från noll, med modellen leva på avkastningen och en real avkastning på 4 %. Det enda som ändras är åldern när du börjar:

Att vänta från 25 till 40 gör att månadssparandet för samma inkomst blir mer än dubbelt så stort. Det är effekten av förlorade år med ränta på ränta: tid är den billigaste ingrediensen av alla.

Hur mycket kapital behöver du för att leva på avkastningen?

I modellen leva på avkastningen beror kapitalet på den önskade inkomsten och den reala avkastningen. Vid 4 % per år blir det ungefär så här:

Om du accepterar att förbruka kapitalet under en bestämd tid, till exempel 25 år, behöver du betydligt mindre: för 20 000 kr i månaden sjunker beloppet från drygt 6,1 miljoner kr till cirka 3,8 miljoner kr. Valet beror på hur länge du vill att inkomsten ska räcka.

Så går du i pension med lugn i magen

Det mest värdefulla beslutet är att börja tidigt: varje årtionde du väntar gör månadssparandet mycket dyrare. Automatisera sedan sparandet så att det sker varje månad utan att du behöver tänka på det, och öka det när din inkomst stiger.

Ha en separat buffert, så att du inte behöver sälja dina långsiktiga investeringar när något oväntat händer. Se över planen regelbundet: förändringar i inkomst, mål och livssituation kräver justeringar.

Viktigt att tänka på

Simuleringen är en prognos, ingen garanti. Den reala avkastningen varierar över tid, medan kalkylatorn räknar med en fast nivå. Välj en försiktig uppskattning så att du inte överskattar resultatet.

Modellen leva på avkastningen förutsätter att du bara lever på den reala avkastningen och behåller kapitalets köpkraft. Modellen med bestämd tid förbrukar kapitalet tills det är slut vid periodens slut: lever du längre än planerat tar inkomsten slut. Räkna också med vårdkostnader och förändringar i livsstil när du sätter den önskade inkomsten.

Kalkylatorn räknar inte med din allmänna pension eller tjänstepension. Fyll därför bara i den inkomst du själv vill spara ihop till utöver det du förväntar dig därifrån. En samlad bild av den pension du har tjänat in hittills kan du få på minpension.se.